2026年开年，邮储银行再收监管“黄牌”。

国家金融监督管理总局河南监管局近日公示，邮储银行河南省分行及下属机构因多项业务管理不审慎，被处以360万元罚款，9名责任人被警告。

以管窥豹，回望过去，从总行因信贷、互联网贷款等多领域违规被罚2791.67万元，再到年末因债券承销违规遭自律调查……最后，邮储银行以221张罚单告别2025年。

先来看河南的这三张罚单。

如上图，监管部门明确指出，河南分行存在“贷前贷后管理不严”“信贷资金被挪用”以及“违规放宽对借款人偿债能力和首付款真实性的审查要求”等问题 。这表明银行在信贷业务的源头——客户准入和资质审核环节，就出现标准松懈。

在杠杆游戏看来，这不是个小问题。

贷前审查放宽，意味着将不合格的借款人引入了银行的信贷体系，后续可能导致信贷资产面临更高的风险敞口。

贷后管理的松懈则进一步放大了这种风险，使得银行无法及时发现和处置风险，错失了风险缓释的最佳时机，最终可能导致不良贷款的集中爆发。

除了信贷业务本身的风险控制问题，罚单还披露了河南分行在经营行为和数据管理上的不规范。

其一是违规收取中间业务费用。这通常指银行在提供服务过程中，存在强制收费、只收费不服务或超标准收费等。

其二是数据管理不审慎。可能意味着客户信息泄露、交易数据失真、风险计量模型基础不牢等。

将邮储银行置2025年完整的监管图谱中，你会发现河南的这3张罚单只是其风控漏洞的冰山一角。

如下图，根据企业预警通披露杠杆游戏看到，邮储银行在2025年共领受罚单221张，罚没总金额7037.98万元。其中机构罚单数量96张，个人罚单数量125张，罚单均额54.98万元。

从处罚对象来看，邮储银行的各级机构均有涉及。

一级分行中，广东省分行、四川省分行、海南省分行、河北省分行等均收到罚单，其中广东省分行被罚合计176.54万元，河北省分行罚款金额达221 万元，海南省分行罚款187万元，四川省分行则被罚款160万元；

二级分行作为被罚主力，数十家机构均遭处罚，罚款金额多集中在30万元至190万元区间。其中金华市分行罚款190万元。

最大的一笔罚单为2025年9月末，邮储银行因“相关贷款业务、互联网贷款业务、绩效考核、合作业务等管理不审慎”，被罚没合计2791.67万元。同时，责任人黄文贤被给予警告并罚款5万元。

梳理邮储银行2025年以来的罚单内容，则几乎是一部信贷业务的风险反面教材，几乎涵盖贷款业务的各个流程。

其中有贷前调查失职。“贷款三查不尽职”是出现频率最高的案由之一；再就是贷中管理漏洞。比如“贷款资金被挪用”频繁出现；以及贷后管理偏差，如“信贷资产分类不准确”等。

新兴业务这边，“互联网贷款业务管理不审慎”指向其在快速拓展线上业务时，风险模型、数据治理和合作机构管理存在短板。

最后就是人的风险失控。其中有“员工行为管理不到位”“绩效考核管理不审慎”等案由，将问题根源指向了内部文化与激励机制。

除了信贷之外，就是中间业务与服务违规的出现率也较高，其中信用卡、收费业务成重灾区。2025年12月11日，邮储银行信用卡中心就因“内控制度不健全”收到一笔300万元罚单。

另外杠杆游戏注意到，2025年不仅邮储银行风控面临考验，其最高领导层也发生重大更迭、人事变动较为频繁。

2025年2月13日，经国家金融监督管理总局核准，郑国雨正式就任邮储银行董事长。

公开信息显示，郑国雨拥有在中国银行、中国工商银行以及母公司中国邮政集团的丰富从业经历，尤其是在邮政集团期间曾担任首席合规官。

其深厚的金融背景和合规管理经验，被认为将为邮储银行带来新的治理理念和发展视角。

与此同时，邮储银行的另一位核心人物——行长刘建军，在服务多年后也迎来了职业生涯的终点。2025年12月27日，邮储银行发布公告，刘建军因达到法定退休年龄，辞去执行董事、行长等职务。

与此同时，中信银行行长芦苇调任邮储集团副总经理，拟任邮储银行行长。

在中信银行行长任内，芦苇清晰地传递了他的经营理念。2025上半年的业绩发布会上他明确表示：“我行已经摒弃了‘规模情结’，会更专注于效益和质量并重的增长。”这句话被视为其对银行发展模式的定调。

邮储银行在此时刻迎来一位经验丰富的“外援”型行长，其背后传递的战略信号不言而喻。

综上，邮储银行正站在一个新的历史起点。当务之急，是将合规经营提升到前所未有的战略高度，实现从“被动应付监管”到“主动内生合规”的转变。

对于拥有“巨象”之躯的邮储银行而言，转身必然是缓慢且艰难的。其庞大的网络、历史的路径依赖、业务的复杂性，都决定了改革无法一蹴而就。

市场在等待，一个更值得信赖的邮储银行，从这场风暴中走出来。