为中小银行经营减负

此番密集清理，不仅是应对监管的合规动作，其背后更深层的驱动力源于中小银行日益加剧的经营压力与转型需求。这不仅是监管规定下的合规操作，更是中小银行在经营承压背景下，主动优化结构、降本增效的战略举措。

上海金融与发展实验室副主任、招联首席经济学家董希淼告诉21世纪经济报道记者，“长期不动账户”存在资金被遗忘或挪用、个人信息泄露、账户被用于违法犯罪交易等风险隐患。商业银行根据金融管理部门的部署和要求，结合自身需要，对“长期不动账户”进行清理，具有三个方面的积极意义——

一是，帮助金融消费者唤醒闲置资金，提高资金利用效率，维护消费者合法权益；

二是，减少银行账户、系统资源的无效占用，提高资源利用效率，更好地为消费者提供更有效的服务；

三是，加强银行账户管理，降低“长期账户”潜在风险，减少可能存在的风险，比如被用于电信网络诈骗等。

多位行业人士指出，海量“沉睡账户”长期占用系统资源与运维成本，却不产生收益，成为银行显著的成本负担。清理这些账户可释放被低效占用的算力与人力，使银行能将有限资源聚焦于服务有效客户。

当前银行业息差收窄，维持大量低效账户会摊薄整体单客收益，影响资产质量与盈利能力。因此，主动清理成为优化账户结构、提升客户质量的重要手段。同时，中小银行正推进数字化转型，清理无效账户能为活跃客户提供更稳定服务，避免系统资源被“沉睡”数据挤占。

清理行动还有助于实现客户数据“去芜存菁”，为精细分层与精准营销奠定基础。拥有清晰有效的客户画像，能帮助银行更准确识别高价值客户与潜在增长客群，从而将有限营销资源定向投放，提升经营效率。

从竞争视角看，中小银行普遍面临“长尾客户成本高、高价值客户留存难”的双重困境。通过清理低效账户、优化资源配置，中小银行得以将更多精力转向能创造更高价值的业务领域。

展望后续，董希淼向记者指出，银行应继续提升主动服务意识，优化人性化服务。比如，处理不同类型的“长期不动账户”时，以短信等方式主动说明情况、提示风险，并在资金转账、账户销户等方面采取便利化措施，增强便利性和安全感。

对于持卡人来说，则应定期梳理个人名下银行账户和资产状况，提升风险管理意识，在密码设置、账户登录管理等方面做好更有效的保护措施，及时主动注销“长期不动账户”，降低账户被非法挪用、盗用的风险。