生成式AI的发展为保险业带来新的增长机遇。

生成式AI（人工智能）是当前科技领域最热门的话题之一。ChatGPT、DeepSeek等应用的横空出世，更是将全球对于生成式AI的关注度推向前所未有的高度。

当你在社交媒体上为AI打造的爆款图片点赞，或是将AI创作的二创内容广泛转发时，是否意识到这些内容可能已经触及法律的边界，生成式AI平台也面临着侵权纠纷的潜在风险？

不断涌现的新兴风险和客户需求的持续变化，为保险业带来了新的增长机遇。记者从业内了解到，各大保险公司正积极采取行动，推出一系列创新产品，为AI应用提供坚实保障。德勤最新预测显示，到2032年，人工智能相关的保险年保费有望达到近47亿美元，复合年增长率约为80%。

保险货架上新

技术飞速发展的浪潮下，AI的潜在风险也恰似暗礁，逐渐浮出水面。

今年4月，最高人民法院公布了8起人民法院知识产权典型案例，其中就有一起关于“AI换脸”著作权的侵权案。判决明确，“AI换脸”不构成对原作品的独创性改编与合理使用，使用AI提供网络服务者负有合理注意义务，不得利用算法技术侵害他人著作权。

更早之前，今年2月，杭州互联网法院对全国首例生成式AI平台侵害信息网络传播权案作出判决。在该案中，原告为奥特曼系列形象的知识产权权利人，被告运营的AI平台支持用户上传图片进行训练，并生成与奥特曼形象实质性相似的图片。最终法院认定，被告构成帮助侵权。

越来越多的AI生成内容侵权纠纷正引起社会的广泛关注，但传统责任险大多侧重于硬件故障或数据泄露问题，在应对AI生成内容的侵权问题上适配性明显不足。在此背景下，“生成式AI侵权保险”应运而生。

近日，人保财险在青岛、北京、无锡落地全国首批生成式人工智能生成内容侵权责任保险，为多家科技公司自主研发的大模型生成内容可能面临的侵权风险提供专属保障。

根据保险条款，被保险人在提供生成式人工智能服务过程中，因过失或疏忽导致根据使用者输入信息所输出的生成内容侵犯了第三方的著作权、肖像权、名誉权等合法权益，由相关权利人在保险期间内首次就该侵权行为向有关主管部门提出处理请求，或向法院提起诉讼请求被立案，或向仲裁机构提出仲裁请求被受理的，保险公司针对被保险人可能面临的经济赔偿责任和需支付的法律费用提供保障。

简而言之，当科技公司购买了这份保险后，如果用户使用AI生成的内容不小心侵权了，保险公司将负担科技公司面临的经济赔偿和所需支付的法律费用。

“随着AI的广泛应用，我们确实看到了一系列新的风险点。”北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆在接受记者采访时分析道，其一，数据安全和隐私保护需要密切关注，AI系统依赖于大量数据的处理和分析，一旦数据泄露，后果不堪设想；其二，AI的错误决策风险也不容忽视，这可能导致财产损失或人身伤害；其三，需要关注AI带来的法律责任和伦理问题，比如在自动驾驶汽车事故中如何界定责任。

记者注意到，除了生成式AI侵权保险，针对AI项目失败风险、AI数据安全风险等，保险公司也在积极探索相关产品。比如，当AI项目因技术难题、数据质量问题等原因未能按时交付或达到预期目标时，保险公司可以对企业的前期投入进行赔偿；若AI系统因黑客攻击、数据泄露等导致企业数据丢失、客户信息泄露，保险公司将承担相应的损失赔偿以及数据恢复、危机公关等费用。

面临多重挑战

不过，当前市面上与AI相关的保险产品数量仍相对较少，整体尚处在发展初期。

“准确把握市场需求和客户痛点是研发成功保险产品的重要前提。”萨摩耶云科技集团首席经济学家郑磊告诉记者，对于AI相关保险产品，由于其创新性和复杂性，保险公司可能难以准确评估市场的需求规模、客户接受度和价格敏感度等，使得产品定位不准确，难以满足客户的实际需求，影响产品的销售和推广。

在郑磊看来，AI技术发展迅速，算法不断优化、模型不断更新，保险公司需要持续投入资源进行技术跟踪和系统升级，以保持产品的竞争力和适应性。否则，产品可能很快落后于市场需求，影响公司的市场份额和盈利能力。

同时，AI相关保险产品的研发需要既懂保险专业知识又掌握AI技术的复合型人才，但目前市场上这类人才相对稀缺，保险公司面临着激烈的人才竞争。郑磊表示，招聘和培养这些人才需要投入大量的时间和资金，且存在人才流失的风险，这在一定程度上制约了AI相关保险产品的研发进度和质量。

“此外，随着AI技术在保险业的应用日益广泛，监管机构可能会出台新的法规和要求来规范这一领域，保险公司需要密切关注监管动态，确保其AI产品的设计、开发和运营符合最新的监管规定，否则可能面临监管处罚和业务限制。”郑磊说。

天使投资人、资深人工智能专家郭涛在接受记者采访时也表示，保险公司在AI相关保险产品研发阶段面临多重挑战：在技术层面，AI技术的复杂性和快速迭代性使风险评估难度增大，需要专业团队和算法支撑；在法律层面，AI生成内容的版权归属、侵权责任认定等缺乏明确标准，产品设计及理赔存在不确定性；在市场层面，客户对AI保险的认知度和接受度较低，部分企业和个人对其价值认识不足。

“AI相关保险种类单一，产品研发需突破现有框架，创新保障模式和理赔机制，以满足市场多样化需求。”郭涛强调。

而要想让AI相关保险产品在未来发挥更大作用，杨帆建议，保险公司首先需要加强与科技公司和研究机构的合作，共同开发更符合市场需求的产品；其次应提升内部团队能力，通过培训和专业人才引进来增强对AI技术的理解和应用；再者可以积极参与法律法规的制定和修订，为AI保险产品的发展提供良好的法律环境；最后应加大对数据安全和隐私保护的投入，确保客户信息的安全，增强消费者的信任度。

郭涛补充指出，保险公司可采取以下策略：一是加强技术研发，组建专业团队，利用先进算法精准评估AI风险，提升产品设计的科学性和针对性；二是推动行业标准建设，联合监管机构、行业协会制定AI保险标准，明确责任边界与赔付规则；三是强化市场推广和教育，通过案例分享、培训等方式提升客户认知度和接受度；四是创新产品种类，开发综合性保险产品，如将AI侵权责任保险与企业一般财产保险、网络安全保险等组合，提供全面保障；五是建立风险监控和预警机制，实时跟踪AI技术发展动态，及时调整产品策略，降低潜在风险。